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富国百家乐网址:一场优等生的信誉危机_搜狐财经

文章作者:admin | 时间:2018-06-10 09:18 | 来源:网络整理

原担任主角:富国百家乐网址:模范生的名声危险

作者:郑淑倩

原因: 北京的旧称大学银行法规默想胸部

摘要

20169月,美国富国银行被曝出一世纪一次的惠顾守法的行情。洛杉矶市审理者办公楼、掌握财政主顾庇护局与美国掌握财政指导局。接管机构索赔富银行确定性的数量。数以百万计的来源丧失了的与打算指导整理。作为美国“最受尊敬的打算”经过的富国银行像这么大的丑闻陷落了负责的而耐久的信誉危险,这一事情也为更加的掌握财政接管预约了新的态度。。

关键词

富国银行守法的行情美国掌握财政接管中间的激发机制

本文

富国银行(Wells Fargo Bank),一任一某一家族2008在本年的掌握财政危险中依然利市,并在2013美利坚联邦银行攀登世界银行集市资产排行榜首位,以其骄傲的穿插行情cross-sell)和“以客户为胸部”的“平针”文明被《富人》弹仓夸赞为“废止同商人荒谬的不义举动的历史教科书”。

要不是,筑堤极好的法制手续,却因守法的行情被洛杉矶市审理者办公楼(the Office of the Los Angeles City 法学家)记在账上,并于201698美国掌握财政主顾庇护局的整天(CustomerFinancial Protection Bureau,以下缩写词为CFPB)和美国钱币指导局Office of the Comptroller of the Currency,以下缩写词为OCC一张宏大的罚单被收回并命令在一任一某一。从神童到行骗,威尔斯法戈体现出色的生活中的丑闻逐步表露暴露。

一、与打算文明冲的打算满足尽心竭力地做潜在的才能

富国银行是富国公司(威尔斯 Fargo 公司)首要分店,这是一家相干型事务银行。。[1]富国公司的文明理念是以客户为胸部。,满足尽心竭力地做潜在的才能客户的财务销路,扶助他们在财务上抵区域,与客户一齐生长。。这种满足尽心竭力地做潜在的才能客户财务销路的文明理念助产术了为富国公司和富国银行生利宏大归来的穿插行情做模特儿。

(一)根基激发机制

同一的事物穿插行情,这中间银行是鉴于对C的默认和指导的。,寻觅多样化的客户销路,和一种新的营销方式来行情杂多的中间定位的效劳或销售。[2]举例来说,在富国银行开立存款记述的客户,它也可能性下令紧握掌握财政销售或装饰文章。。当威尔斯FARGO银行鉴于创纪录的共享找到客户的新销路时,银行的行情职员的就会向该客户新郎本银行的理财销售或许富国公司的文章装饰效劳。[3]

掌握财政混业经纪的视角,这种穿插行情做模特儿在抽象地是双赢的行情谋略。。为主顾,选择一家银行,最好的资源配置结成可以经过结成来预约。。为了银行,穿插行情可以非常奇特的预偿还银行对客户资源的应用才能、失效的锁定客户,照着预偿还银行的集市竟争能力和经纪支付率。

富国银行曾就客户平分紧握销售数量与客户给公司奉献归来暗中的相干做过默想。当客户紧握销售时6个加法运算到9个时,该公司的每人归来将来自某处147雄鹿使猛增391雄鹿。对大块美国银行来说,每个客户都有一任一某一平分值。34销售或效劳,在富国银行,普通客户的销售和效劳比它的多。6个。[4]

甚至如此的,富国银行有更大的找一找的旨在——富国银行在其印制电路的一本名为《富国银行的打算文明与代价》的刊物中表现,他们的旨在是加法运算销售或效劳的平分数量。8个,这执意同一的事物的Going forgr-eight”打算。

以赚钱为旨在的打算法人,威尔斯法戈作草图定量行情战术和激发机制。富国银行对其官吏(首要是小分栏的基层官吏)每日开立的新银行记述和信誉卡记述数量有很高的索赔。[5]

支流负责人一向贯注不品德容忍EMP的恳求。。胜利职员缺席应验规范,将被负责人通告废除,下令加班加点扬起而不确定性的,甚至可能性受到解聘的吓唬。与此对立应,向继续在客户经销安宁事情的成职员将重行。一任一某一官吏可以收到他有利的酬谢。15%-20%,新郎人至多也可以收到职员的工钱。3%的酬报。[6]保留,开立记述的数量同一职员提升的要紧根底。。

竟,抽象地,穿插行情做模特儿无常的与以客户为胸部合作作品。成绩依赖,盈利是经纪者的天性,不值得议论的性靠事务智力来应验这两条鱼。,在这种局面下,集市失效尤为明白的。。从威尔斯F的根基驱动力约束机制可以看出,穿插行情做模特儿挑剔应验银行归来的抵消,应验行情旨在是事务做模特儿的要点。

(二)压服下的不正当行情举动

威尔斯法戈对官吏笔直的的行情定量通常挑剔。使维持很简略,并非每个客户都希望的事在紧握后紧握中间定位销售和效劳。。像这么大的,职员下令联系慷慨的的客户。,要不是每天要求银行的客户都是保密的的。,油然,为了满足尽心竭力地做潜在的能力每日定量,职员霉臭采用杂多的非TRADI。。譬如,采用压服行情谋略,如继续电话机骚扰,、以虚伪或给错误的劝告性交流劝告客户开户。、为近亲和近亲大厅,扶助吐艳无资产记述等等及其他。。

要不是,这种无理性的生物的行情举动依然绌让职员,近乎不值得议论的性的行情旨在施惠于职员堵塞更冒险的营销。gaming加法运算行情额。这些不正当行情举动在富国银行的经纪中遍及在,甚至在里面职员的专利的命名下。

考察撞见,威尔斯法戈职员的不妥行情举动包含::[7]

1.绳捆索绑行情(Binding

在数不清的分栏,指导者通常索赔职员确保每个销路记述都是吐艳的。3项事情。像这么大的,当客户索赔开户时,舞台的职员常常使活跃客户他们霉臭翻开附件。。官吏以诈骗客户的方式应用信誉卡、管保和跨境确定性的等安宁事情被经销给CUS。。

当客户撞见不使能的招致时,威尔斯法戈将吐艳招致与这些使能招致解说CUS。

2.沙袋行情Sandbagging

沙袋行情是指职员在TI上开立记述的敷用。。这种局面通常发作在新年伊始或新的行情使知晓。。譬如,新年假期当时,富国银行通常呈现全新开端Jump into January)打算,该打算索赔官吏在布置的时间内满足尽心竭力地做潜在的能力高尚的定额的开户分派以预偿还银行率先使驻扎的行情量。像这么大的,职员常常经过人工分派比记述来分派记述。,这确保了根本定量索赔能继续执行。。

当客户赞扬银行未能满足尽心竭力地做潜在的能力招致WI时,威尔斯法戈常常隐藏其延缓开户的真正使维持。

法典行情Pinning

这种吐艳方式是,职员经过客户F吸引客户的签帐卡号码。PIN法典(通常)0000),应用PIN码和伪造的客户邮寄地址(通常为富国银行亲自的邮寄地址,如1234@),职员可以在不察觉客户气质的局面下为客户守旧网上筑堤务。。

4.安宁守法的行情

应验不切实践的行情旨在,职员近乎疲惫了迷住可能性的培养基。。譬如,官吏会给错误的劝告开活期记述的客户。,除非你同时保留一任一某一储蓄记述,两样的,活期记述将月经搜集额定费。。或许相反,职员将经过生利新记述来诈骗客户,这将招致本钱。。甚至,某个官吏会应用其守法的吸引的客户分类人事海报版交流向客户使进入信誉卡并相信将记于卡片上感光度之增强。

应用附近不透亮甚至欺诈的行情做法。,威尔斯法戈户外了慷慨的物体显形记述和信誉卡记述。,鉴于这些不使能的客户,客户维持了两样以随便哪一个方式的亏损。。

亏损率先来自某处于这么大的的招致原因的指导费。。少量的局面下,主记述存款将转到不使能的ACC。。在另少量的局面下,因愚昧而不确定性的中间定位费的客户将被送往T,客户会被现钞提示所迫害。。这些费的弃权也可能性感染客户的信誉记载。。不过,数不清的客户不察觉亏损的真正使维持再次发作在P,霉臭从富国公司紧握防盗管保。

(三)假装看不见犯错的里面指导

在起功能的基层职员来说,这些险恶的的行情举动伤害了打算里面,富国银行并非不值得议论的性找到或堵塞。威尔斯法戈银行保留使整合的敞开的审计和职员举动。基础幸福的全国银行的吐艳进行,一任一某一新的招致下令由负责人或助手负责人复核。。新招致开立后,中间定位交流下令整个的顺从客户指导胸部保留。不使能的招致通常是无现钞招致。zero balance),这些评分中间的交流通常缺少使整合性。。审计机关和资产监控零碎可以监控O的在。

事实上,数不清的客户对威尔斯法戈诉说幽灵似的记述和官吏。,威尔斯法戈甚至经验过数不清的横祸提起的公民的法制。。要不是,也许是因行情定量只筹码基层职员。,银行高管们拒绝完整智力到激发机制在的成绩。,也许是因找一找创利润,而挑剔废。,富国银行一向缺席真正想像过其官吏的守法的行情对客户长的伤害,隐藏公司管理成绩是一任一某一假装的成绩。。

竟,威尔斯法戈的确解聘或惩办了少量的惠顾IMPR的职员。,[8]但它从来缺席驱赶使活跃主顾。,银行犯了不正当的行情举动。,不修复本钱或赔亏损。更要紧的是,助产术此类守法的行情的行情谋略性和激发机制如故在实现,基层职员和指导者的压力还缺席,变得王后或其他大于卒的子扬起与走慢任务的激烈求出比值如故勾引着官吏冒险惠顾守法的行情。

洛杉矶审理者严峻的批判末日危途:威尔斯法戈银行正运转一任一某一不吭声的本钱大发牢骚机具。,它的客户曾经被损坏了,其官吏被记在账上犯有记在账上罪。,这是枕套里的归来。”

可以瞥见,不管威尔斯法戈的代价观是以客户为胸部的。,但从威尔斯法戈的驱动力谋略性和里面指导名物,它缺席在事务满足尽心竭力地做潜在的才能中应验这一代价观念。。富国银行体格的穿插行情打算并非如其一向所宣示的变成扶助客户在财务上抵区域,竟,它以行情销售为胸部。、为亲自的创利润效劳银行。压力、举动的使有理化机制扩大吸引的机遇,威尔斯法戈为职员预约了招致欺诈的有奇异魔力的三角。。威尔斯法戈的低劣的行情举动违犯了HON的根本事务品德。。

二、洛杉矶审理者反不正当竞赛记在账上

惠顾欺诈举动,消受最好的先生光环,被以为是零卖筑堤务做模特儿的威尔斯法戈银行是FAM银行。。这全部情况的变更开端了201311《洛杉矶时报》的一份使知晓。[9]《洛杉矶时报》对28名因在客户不知道的局面下经过伪造客户署名开立新记述或发行签帐卡和贷记卡而被解聘的前富国银行官吏和7富国银行现职职员访谈录,他们向大众裂缝了明快臀部的残忍的定量行情谋略性。。

面临面对高收益不正当行情职员的的使知晓,富国银行依然执对外吐艳。,它的打算文明从未从以世故的经纪为胸部的皈依者,[10]这些不对的举动有理的小半EMPLO的品德胜利。,银行负责管理了这比职员。。

要不是在这场合,威尔斯法戈的指导并缺席被用毯覆盖。。洛杉矶市审理者办公楼对富国银行的里面驱动力谋略性和官吏的守法的行情堵塞了慷慨的考察,鉴于美国加州反不正当竞赛法的深思熟虑的17200及跟随分类,于201554日本代表美国加州公民提起公民的法制。。[11]

基础美国加州反不正当竞赛法17200[12]不正当竞赛举动包含:(1)守法的(unlawful事务或事务满足尽心竭力地做潜在的才能;(2)不展览会的的(unfair事务或事务满足尽心竭力地做潜在的才能;(3)诈骗性的(fraudulent事务或事务满足尽心竭力地做潜在的才能;(4)不展览会的的(unfair)、诈骗性的(deceptive)、不真实的(untrue)、具有给错误的劝告性(misleading)的公报;(5随便哪一个用于所取缔的举动。[13]

市检察院以为,威尔斯法戈和富国公司是保留和迷住的事务用户。,基础客户索赔庇护和应用分类人事海报版创纪录的的工作。要不是,银行官吏是骗局、给错误的劝告、关涉培养基,不习惯称许相信抵达分类人事海报版资料的,并在不客户使能的局面下应用守法的获取的客户分类人事海报版创纪录的为客户户外银行记述或订购中间定位销售和效劳以营求归来。[14]客户使活跃威尔斯法戈分类人事海报版创纪录的被泄露后,,富国银行仍未堵塞侵权举动,它去甲察觉客户的分类人事海报版创纪录的被乱用。。这些举动使客户维持亏损。,富国银行和富国公司借助于获取归来并在事务竞赛中同意优势位置是不品德且不对的。像这么大的,富国银行与富国公司的举动17200不正当竞赛举动。[15]

鉴于此,市审理者办公楼恳求法院发布取缔令来音管富国银行的不正当事务举动和事务满足尽心竭力地做潜在的才能,并索赔威尔斯法戈采用失效的办法改良指导。[16]同时,市审理者办公楼还呼吁法院充电富国银行将决不正当竞赛举动中获取的创利润修复予客户,并向法院提议每一不正当竞赛举动2500雄鹿的公民的丧失了的。[17]

基础市检察院的论点,在向美国加州上级法院提起法制后,超越1000名富国银行客户和前官吏向其折转了他们遭受或分担者了富国银行不正当练习的局面。[18]

在这种挑剔中,富国银行拒绝被记在账上的举动。,但他向他的客户抱歉,并接纳采用办法改良他的SA。。为了让主顾收到即时的代班人,20169月初,市审理者办公楼代表加利福利亚公民同富国银行连同富国公司区域了讲和合同书(Stipulated Final Judgment),法制定局。美国加州上级法院裁定该讲和合同书关涉大众法制。,像这么大的,法院将其制成法度文档。Law Enforcement Action增强合同书的具有约束力。

讲和合同书怨恨不克不及在法度上收条富国银行对守法的行情熊法度责怪,要不是城市审理者的代班人根本应验了。:(1基础讲和合同书,威尔斯FARGO下令在布置的P中以布置的的方式迂回的客户。,接纳威尔斯法戈将扶助合拢CUSTS的记述和效劳。同时,客户使能吐艳的招致和效劳可能性呈现的成绩,威尔斯法戈还将与客户议论receiver 收音机。(2威尔斯法戈至多应保障AG失效日期。2年内,客户可以吸引其姓名下的迷住招致的全挂在脸上交流、信誉卡、储蓄卡等销售和效劳的开户、本钱特性等)。客户索赔合拢或约去招致的索赔,富国银行也应号全挂在脸上证明是。(3富国银行应自合同书失效之日起失效。90一半天,在起功能的在20115月至20156月(信誉卡)20169月)合拍因富国银行的使维持而维持直地财富亏损(包含因银行官吏泄露客户交流招致客户被第三方商议公司鉴定而受有财富亏损)的客户预约全挂在脸上使均衡迂回的,并足额交还客户确定性的的中间定位费。(4富国银行称许为客户预约实用的。、失效的赞扬管道,市检察院将协同选择孤独的THI。。(5威尔斯法戈接纳实现会议记录的风险避免和把持打算。(6威尔斯法戈称许顶住美国加州反不正当竞赛法17206洛杉矶县、由市财政机关确定性的250010000公民的丧失了的(一共)5000数数万雄鹿)。[19]

为确保讲和合同书的失效的性,威尔斯法戈下令活期向市审理者请教全挂在脸上使知晓。,法院还保留在法制中处置争端的权益。。

三、CFPB掌握财政主顾举动庇护

在城市审理者办公楼与W区域的讲和合同书中,单方就下一个风险守夜打算区域的合同书非常奇特的。这是因城市审理者的职务是再次代表演示。、堵塞讲和,它的抵御是对实践伤害的代班人。,庇护主顾权益的执法权宜是e。

CFPB这是一任一某一多德家族弗兰克由华尔街体格孤独接管名物变化,其接管反为预约信誉卡、银行和非银行掌握财政机构,如住房干杯信任和。[20]CFPB它暴露在美国。08掌握财政危险中欺诈性信任容器的深思熟虑的,像这么大的,它的接管分派是确保掌握财政主顾能收到生动的的交流。,废止掌握财政主顾的不展览会的、欺诈性掌握财政工具或销售。

资产大小100大量雄鹿银行,CFPB在庇护中本人有专属立宪和初级控制实施权。。[21]威尔斯法戈是美国最大的五大资产。,资产大小超越100亿雄鹿,显然收到CFPB的接管。

CFPB考察撞见,20115月至20156月合拍,威尔斯法戈有数以千计的官吏分担者不妥行情。。基础初步估量,这些官吏不客户使能开立的储蓄记述和不客户敷用发行的信誉卡数量地域应验了153万和万,这些记述包含指导费和信誉卡透支费。、与延误的偿还关系到的费约为240万雄鹿。不过,CFPB不客户赞成,也收到了收条。,发给和感光度之增强签帐卡、甚至私自为客户完全契合分类人事海报版鉴定码连同假充客户邮寄地址在客户不知道的局面下为其守旧网上银行等不端举动在富国银行里面遍及在。[22]

主顾掌握财政庇护法the ConsumerFinancial Protection Act,以下缩写词CFPA取缔筑堤和筑堤的不正当举动unfair祸心举动abusive)。[23]基础CFPA§1031,不展览会的举动是长主顾不克不及废止的首要亏损。,这些亏损超越了主顾或集市的创利润。。而1036(a)(1)(b)下的祸心举动,它指的是那竟忍住主顾默认的举动。,保留,无理性的生物地应用若干主顾在选择或应用掌握财政销售或效劳时因专长不可或交流不匀称的而不克不及满足辩护纯净的创利润这一如果的举动也将被论点祸心举动。

CFPB以为,富国银行不使能就开立了招致。、资产转变和守法的应用客户交流发布C,主顾在不经意地中无法废止中间定位本钱的发生。,该举动是不展览会的的举动。。威尔斯法戈开户时不察觉或两样意客户的联想。,障碍主顾对中间定位销售和效劳的默认。不过,不使能的招致将发生本钱,这违犯了主顾纯净的的创利润。。伪造客户邮寄地址完全契合网上银行。,同时直地剥夺了主顾选择掌握财政效劳的权益。因而权贵银行的行情是祸心的。[24]

鉴于此,CFPB向富国银行收回称许令consent order)。[25]基础称许的实施命令,富国银行宜:(1作草图和实现薪酬打算。CFPB索赔威尔斯法戈驱赶交还所交费。。(2采用迅速的办法确保职员行情的特定节日等用的仪式性。CFPB索赔威尔斯法戈留在心中孤独商议机构堵塞连锁商店管理,照着对富国银行的继续在谋略性和中间定位名物设想足以保障其官吏行情举动契合法度分类做出评价。[26]威尔斯法戈下令基础评价作草图合规打算。,并请教由孤独董事呈现的评价使知晓和合规打算CFPB西部地域监视办公楼区域董事述评。(3)确定性的1数十数大量雄鹿的丧失了的。这是CFPB仅到一定程度发布的最大精致的。[27]

确保威尔斯法戈的行情谋略性足以庇护主顾,CFPB索赔富国公司接纳与斑点西合作作品。CFPB职员监视考察。而且,自失效之日起,称许实施令5年内继续成效,在此合拍,富国银行下令无保留地容忍命令。若CFPB撞见富国银行违背了实施令。,CFPB它可过去的诉到联邦地域法院实施和IMPO。,同时,实施挨次的继续时间将重行计算。。保留,CFPB它也可以鉴于它的新撞见。,对威尔斯法戈在控制令不计的控制办法。

四、OCC对停止工作和停止工作举动的制裁

作为联邦银行,富国银行也受到法制OCC接管。OCC基础《1863《国家的钱币法》的年度作草图,它是国库对立孤独的机构。。OCC联邦银行的接管反是联邦银行。、联邦储蓄和信任协会、外资银行支流。OCC它是一任一某一健全的接管机构,基础美国法规§1818OCC接管反的操纵可能性是守法的。、不停止工作或不透亮举动采用接管办法,促使掌握财政机构向主顾预约展览会的掌握财政效劳,展览会管理主顾。

OCC幸福的全国银行考察2011积年累月底。[28]OCC审计董事考察撞见,威尔斯法戈的事务做模特儿注意销售和效劳的数量。作为就是这样事务做模特儿的一比,威尔斯法戈经纪以应验行情塔格为胸部的激发机制,激发机制和使被打算好索赔无理性的生物,职员面临面对宏大的行情压力。

更蹩脚的是,威尔斯法戈的风险指导系统与行情举动监控系统unsafe and unsoundness)的局面,鉴定书和避免这些不停止工作或不透亮的行情练习是失效的的。。率先,里面风险指导与不使完美的责怪机制,文胸职员制止与监视在缺陷,未能失效的检测和预先阻止不透亮行情,也未能失效的缓冲风险的感染。其次,威尔斯法戈的客户赞扬指导零碎不见了。。收到客户赞扬后,威尔斯法戈未能跟进并经过有理撞见潜在风险,不克不及满足尽心竭力地做客户的内部监视功能。确定性的,富国银行审计任务不可,未将整个的银行的行情举动使清楚地被人理解审计。这些缺陷为职员预约了风险的机遇。。基础OCC的考察,威尔斯法戈官吏惠顾美国法度取缔行情举动。[29]

OCC审计官于20166反省胜利的使知晓颁发在本月。,并给填富国银行董事会。富国银行的董事会使活跃旁听生,它是R。OCC不记在账上经销,但在表格中,他们希望的事容忍OCC发布合同书实施令,听证顺序与行政复核的顺序性权益,志愿相配OCC的接管。认真说威尔斯法戈的不停止工作和停止工作的行情举动更为负责的。,威尔斯法戈的里面指导是相当不可的。,201698日,OCC威尔斯法戈获公民的丧失了的,并称许实施令。Consent Order for the Assessment of a Civil Money Penalty),请富国银行向国库偿还3500丧失了的一万雄鹿。同时,OCC也经过取缔令Consent Cease and Desist Order[30]恳求威尔斯法戈预约和实现连锁商店举动打算,确保威尔斯法戈举动停止工作透亮。

基础OCC禁酒索赔,该打算至多应包含:(1在布置的时间内为整个的银行留在心中孤独咨询者。5年度行情练习风险辨析与辨析,商议师应具有与银行行情中间定位的任务和合作作品谋略性、公司各类事情的风险指导排列、与销售行情中间定位的激发机制设想有特定节日等用的仪式的风险审察名物与之补助等成绩号孤独使知晓。(2体格打算里面风险指导机制与责怪机制。在辨析了富国银行未能即时撞见官吏守法的行情的使维持后,OCC新风险指导系统和职员敬业度的极小值索赔。譬如,激发机制该当经过健全评价以确保不能的助产术守法的行情,应包含失效的的品德把持谋略。银行应向总负责人请教打算赞扬指导打算。,该打算应即时追踪。、用户赞扬的指导与反响。保留,银行也应修正里面审计名物,确保风险指导机关、里面旁听生和安宁行政机构的权利和位置。,等等及其他。(3基础里面旁听生的薪酬评价作草图薪酬打算。[31]

确保威尔斯法戈银行即时教化其低劣的行情举动,取缔令索赔美国银行作出行政命令。,不招待者称许,本表不得更改。。同时,特定节日等用的仪式的银行、透亮指导的终极责怪由董事会承当。。银行董事会该当使被打算好监视委员。,董事会还应活期向C请教实施使知晓。。保留,在我国实现《称许令》和《取缔令》的议事程序中,若OCC以为这是下令的,还可以采用安宁控制办法。。

五、重名后的富国银行

基础威尔斯法戈与接管者区域的合同书,详细合同书不克不及请示宽恕安宁机构采用随便哪一个办法。。像这么大的,除赔主顾外,[32]威尔斯法戈也将确定性的其低劣的行情举动的总和。数百万雄鹿的公民的丧失了的,城市审理者索赔5000万,CFPB索赔1亿雄鹿,OCC索赔3500数数万雄鹿)。

但竟,对威尔斯法戈来说,他是一任一某一收益很高的尖子生。,真正对这件丑闻的畏惧并挑剔霉臭开支的。数大量雄鹿的丧失了的,丑闻亲自曾经腐蚀了可靠性和公司抽象。。

从集市反响,仅201698日到1013在一任一某一月摆布的短时间内,富国银行市值缩水(约200数大量雄鹿)。[33]2016104日,威尔斯法戈的惠誉评级远景从不乱跌至负面。。[34]不过,美国加州宣告下一个12使入睡装饰富银行文章一任一某一月,伊利诺伊州、芝加哥和西雅图等地内阁也表现将限度局限与富国银行的事情相干作为对其诈骗举动的制裁。

同时,安宁接管机构也开端疑问就是这样银行界的神童设想死气沉沉的安宁不知名或不出名的人的低劣的举动。美国劳工部、美国文章交易委员、各国审理者、上院和梨形人造宝石宣告执行对威尔斯法戈巴的考察。。

丑闻暴露后,为了向大众证明是就是这样成绩,就是这样成绩曾经收到了把持。,威尔斯法戈宣告了数不清的弥补打算和改良打算。。眼前为止,富国银行曾经留在心中了一任一某一孤独的商议机构。2011自今年开立的迷住招致均获搜索出不使能的会计师证明是,并向115000客户的姓名恢复原来信仰的人到总额26010000中间定位本钱。保留,富国银行也约去了销售行情谋略性,支流的激发机制也有所调停。,把基调放在为客户预约效劳而挑剔穿插行情。不过,富国银行也重行设计了吐艳的顺序。、职员改善打算与风险把持机制。[35]

保留,不管威尔斯法戈高管一向拒绝亲自有不义举动。,但在参众两院掌管的考察听证相遇,富国银行董事会CEO斯顿夫(John Stumpf)和COO蒂莫西(Timothy J. Sloan)重新获等等4100数万雄鹿190010000薪酬,确定两分类人事海报版不被容许消受2016年度优质的。Stov是在历史中最有酬报的人。CEO,两周后(1012日),他志愿退职,并接纳不经销该公司持某个使产生关系。。

六、规制机构玩忽职守与过分的竞赛

为富国银行,这一丑闻将变得其语系发生上不能消除的的职务。。但竟,从客户赞扬的情况谈起,威尔斯法戈挑剔守法的穿插行情最负责的的银行。。[36]可谓,多少抵消打算创利润与客户的没有道理、多少体格失效的的里面把持和风险指导系统。一附和,银行具有较强的内部性。,在另一附和,掌握财政业具有内在的任性。这或许是加强语气集市私利规制的美国选择以壁垒森严的接管来辩护和筑堤健康发展的使维持。

美国筑堤和筑堤的接管体制是复杂的。。同一的守法举动,两样的监视者可以从亲自的角度堵塞考察,并采用控制办法。。本案中,洛杉矶州审理者办公楼在州一级和联邦级。CFPB连同OCC他们可以监视威尔斯法戈的低劣的行情举动。,这是美国在银行和筑堤接管附和执行严丝盖章的多层多排列接管系统的胜利。要不是,富国百家乐网址却向大众表露了美国掌握财政接管在历经几番变化长的这套接管系统如故在数不清的成绩。

率先,严峻的的接管并缺席扼杀银行在摇篮中间的蹩脚行情。。不管OCC掌管会议的官员在被上院质问时说。OCC银行的接管任务曾经抵达了成效。,CFPB它也一再加强语气其变成庇护掌握财政球的接纳。。但只从胜利,接管机构的确有玩忽职守。

OCC可以找到首座批评的见证人,OCC2011年开端便注意到富国银行在守法的行情。[37]同一,由CFPB运转的赞扬创纪录的库也向接管机构警示了美国筑堤界可能性在喻为地遍及的守法穿插行情局面。[38]要不是,接管机构察觉银行在经纪中有低劣的举动。,富国银行的守法的行情仍继续了5一年的期间之久,布满不克不及不疑问内部监视的失效的性。。

接管所有物差的使维持很多。。要不是CFPB安宁接管机构可能性无法尽心竭力地做应某个功能。、接管机构缺席授予十足注重安宁使维持,接管效力也受到分类的实现的限度局限。。竟,OCC2012年开端屡次对富国银行的守法的行情采用了控制办法,但这些为富国银行无异于对症下药。直来这里次因美国普选两党为争得选票而将此事情大力积极地比赛并发生了较大的负面感染后,富国银行董事会才真正迅速的相配接管机构的考察并驱赶变化其里面指导名物以应对公论危险。

不过,该案也表露了掌握财政接管体制过于杂乱的成绩。。《美国规约》的有学问的人把切成块有多个视角。,每个接管机构的接管根底和角度是两样的。,要不是,在满足尽心竭力地做潜在的才能中,接管机构倾向于堆叠甚至是合作作品。。[39]在本情况中,三个接管者的执法根底两样,但从总体上看都对富国银行呈现了堵塞低劣的行情举动并改良里面指导连同确定性的赔的索赔。催促银行使完美里面指导,OCCCFPB接管责怪是中间定位的、横切的。。基础市审理者办公楼的讲和合同书,详细的风险守夜打算应由CFPB详细的索赔以称许实施的方式堵塞。,CFPB它也将是单独的的机构,可以监视威尔斯法戈银行的IMP。。但竟,本案中真正呈现并催促富国银行实施会议记录的重构风险指导机制连同官吏低劣的行情举动鉴定书与预警机制索赔的却是OCC

在国家的一级和联邦一级的接管权辩驳。不管有杂多的接管机构2012跨机关合作作品接管WA领会节略,20166月,OCCCFPB它也曾经印成的图画了。10合作作品教义,单方将在JO中扣留交流共享和吐艳相通。,在尊敬各自的必要条件下使完整任务方式,但从就是这样情况中可以看出。,美国掌握财政接管机构对接管权利的争议是ST。。

豹眨眼睛,甚至掌握财政接管名物像美国相像的熟,它的标准检查程序银行依然在负责的的掌握财政主顾成绩。。美国筑堤不缺少举动准则,但当下美国如故下令摸索多少经过接管机构来确保掌握财政机构在出发的分类有构架的内应验其事务旨在。在发酵这一事情的议事程序中,更加预偿还高管薪酬Claw back)制作节目、加强语气银行高管的分类人事海报版责怪,连同开快车满足尽心竭力地做潜在的能力延宕已久的就银行高管支付的分类等增强掌握财政接管制止力的叫卖。[40]这一丑闻具有负责的的负面感染,将变得一任一某一要紧的电子业务。。

[正文]

[1]American控制事务银行与装饰银行的准假,但银行可以经过准备银行持股公司应验混业经纪。。富国公司是在特拉华使被打算好的掌握财政持股公司。,预约管保、装饰、全向掌握财政效劳,如信誉。富国银行是首要的分类人事海报版经过、家族和中小打算的进入、信任、汇兑、装饰掌握财政事情事务银行,要不是经过富国公司,威尔斯法戈的事情范围竟延伸到各个的球。。

[2]Bradley S P. Harvard business schoolcase 选择:里面 online financial 效劳[米]北京的旧称:中国演示大学印成的图画社,2002:37 -65,99 -115.

[3]1999年,国会经过了就掌握财政效劳流线的立宪。。该法案索赔掌握财政机构开立客户记述。,有下令使活跃客户私生活秘密权的谋略性。,客户每年至多会收到一次他们的躲避交流。。掌握财政机构执行迂回的工作后,客户无法预先阻止在衔接中共享公有交流,要不是,它有权反向第三方预约交流。。

[4]敏锐的:“富国百家乐网址追踪者与骨骼”,《上海文章报》20161021日第008版。

[5]富国银行的驱动力谋略性何止存依赖公司指导层,它是就银行各级职员的。要不是,银行的优质的与限额行情的数量无干。。也执意说,驱动力谋略性吸引的宏大压力直地横祸。

[6]Brian Tayan: Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum on CorporateGovernance and Financial Regulation, ,确定性的要求:2016-12-23

[7]基础城镇规划免费打算跟随使满意。费簿附于201555日沃本审理者办公楼发布后,获取地址:,确定性的要求日期:201714日。

[8]在上院和上院掌管的听证会上,富国银行信奉2011年以后,因行情不妥而被解聘。5300名职员,银行招致一万名全职职员2%

[9]Wells 法戈 pressure-cooker salesculture comes at a costthe Los Angeles Times, ,确定性的要求日期:20161223日。

[10]当年的CFOTim Sloan表现,威尔斯法戈的职员手册显然不乱用客户招致迂回的,银行活期对职员堵塞品德改善扶助其处置创利润冲并有职员举动预警机制等来保障银行一向以客户销路为导向。

[11]市审理者被选为内阁官员和轻审理者,基础美国加州的商务行为和事业法§17204,首座审理者、使分裂审理者、市、县检察院有权代表受害者提起法制。。眼前,洛杉矶市审理者迈克富勒Mike Feuer)。

[12]关系到分类载于美国加州实业界。。

[13]§列出了少量的更详细的操纵。,譬如,§17500不妥举动首要是指虚伪的、给错误的劝告性的海报。,间隔喻为§17200窄。

[14]基础.§502c),不使能应用随便哪一个创纪录的、计算者、计算者零碎或计算者网络实现欺诈、胁迫、不正当的把持或获取财富或创纪录的的举动。,不使能的要求、重复和应用随便哪一个计算者、计算者零碎、计算者网络中间的交流举动是守法的的。。§a)分类,守法的应用安宁分类人事海报版资料同一守法的的。。

[15]过去的使满意基础检察院的记在账上堵塞打勾。。费簿附于201555日沃本审理者办公楼发布后,获取地址:,确定性的要求日期:201714日。

[16]美国加州反不正当竞赛法§17203法院可以经过发布禁令来预先阻止不正当竞赛。。

[17]基础美国加州反不正当竞赛法§17206惩办性赔的处分,对惠顾或许有意惠顾不正当竞赛举动的人,法庭可能性会索赔无论何时违规举动。UCL不有理的举动担子2500雄鹿的公民的丧失了的。

[18]市检察院公报:,确定性的要求日期:201714

[19]上述的使满意总结了高合同书所收条的讲和合同书。,进入城市审理者办公楼201699日公报:,确定性的要求:2017-01-04

[20]论名物设置,CFPB联邦保留局,但其会员由总统直地表明并经赞成。,因而它是一任一某一孤独的机构。

[21]陈小敏、李国安等:美国银行法(以第二位版),第27页。CFPB论执法权的法理根底. § 5515(a).

[22]过去的使满意总结如次CFPB合同书实施挨次(搜索号):2016-CFPB-0015),获取地址:,确定性的要求日期:201714日。

[23]在美国的法典中,地域美国 Code第十二卷(银行和筑堤)§55315536(a)(1)(b)

[24]同注23

[25]实施命令的称许是指政党的暗中的合同书。。包含详细的限度局限和照办性代班人办法。违背将招致公民的惩办甚至被控制清算。该命令可由联邦使分裂式院控制实施。。

[26]包含但不限于核实富国银行设想对其官吏堵塞有理且失效的的改善以预先阻止惠顾不妥的行情举动、设想有疏通的客户赞扬管道、设想有失效的的机制来处置和应答客户赞扬?。

[27]同注23

[28]基础OCC听证会上的旁听生证明,OCC126月到166月合拍,富国银行采用了杂多的接管办法。。旁听生的行动颁奖仪式和全挂在脸上颁奖仪式是从A吸引的。OCC官网,,确定性的要求日期:2017222日。

[29]过去的使满意总结如次OCC发布取缔令(检索号码的数量):AA-EC-2016-66),获取地址:,确定性的要求日期:201714日。

[30]取缔令的使满意与TH的实施挨次相像。,而挑剔控制性的控制。违规可表格控制清算的根底。

[31]31

[32]如上所述,威尔斯法戈接纳至多向缺席翻开过的客户归还或偿还。25010000中间定位本钱,同时,也要导演1%这项考察是筹码普通家族的。25雄鹿使均衡。

[33]创纪录的原因于华尔街 journal一份作业图。

[34]张行戎、熊开越:富国银行精致的的成因及启发,清华财经评论201612按月的。

[35]Brian Tayan: Wells FargoCross-Selling ScandalHarvard Law School Forum onCorporate Governance and Financial Regulation, ,确定性的要求:2016-12-26

[36]同注27

[37]同注28

[38]CFPB运转赞扬创纪录的库显示,201511日至2016920日期暗中,以每10就数大量雄鹿银行记述指导举动的赞扬,富国银行起,花旗集团起,美国银举动起,摩根大同市起。

[39]怨恨美国把首要接管机构把切成块为,联邦事务银行的首要接管机构是OCC,美联储和非美联储的首要接管机构是美联储A。,要不是,基础银行事务练习的才能,有。像这么大的,在监督的行为、过程或作用满足尽心竭力地做潜在的才能中,常常呈现冗长的监督的行为、过程或作用的局面。。

[40]同注34回到搜狐,检查更多

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